“股市有風(fēng)險(xiǎn)，入市需謹(jǐn)慎”的提醒不絕于耳，但是現(xiàn)在依然有大量的人涌入狂涌的股市。

對于更多互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民來說，除了股市，早已被網(wǎng)絡(luò)上各種寶所影響，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品層出不窮，但是依然無法滿足市場上對于投資理財(cái)?shù)男枨蟆?/p>

其實(shí)對于用戶來說最關(guān)注無非就是收益和風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)充當(dāng)?shù)闹皇乔馈；ヂ?lián)網(wǎng)金融打破了過去用戶對于時(shí)間空間的局限，互聯(lián)網(wǎng)渠道可以有效打破信息不對稱的局面，讓服務(wù)直達(dá)用戶。

不過，說了這么多，很多用戶依然對于互聯(lián)網(wǎng)金融持保留意見，因?yàn)楹芏嘤脩魶]有實(shí)際體驗(yàn)過，而且被負(fù)面新聞所影響，還有就是信用的問題更是困擾用戶和平臺的重要條件。

支付寶開啟的互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮，或許只是局限在交易過程中，而支付寶的金融產(chǎn)品從產(chǎn)品屬性上來看依然只是將線下業(yè)務(wù)線上化，缺少可持續(xù)的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

對于現(xiàn)今的P2P平臺來說，如何找到新的模式在移動互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代能突破固有的模式值得研究。

互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)征信如何取？

過去很多人對于互聯(lián)網(wǎng)金融有誤解，以為交易就是互聯(lián)網(wǎng)金融，但是實(shí)際除了交易之外，針對互聯(lián)網(wǎng)民的特性提供實(shí)時(shí)，真實(shí)的理財(cái)和借貸才是各大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺需要思考的問題。

互聯(lián)網(wǎng)上能跟用戶扯上關(guān)系最密切的就是電商，無獨(dú)有偶，消費(fèi)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)能直接作用于互聯(lián)網(wǎng)金融的交易中，無論是從用戶角度還是服務(wù)的角度，P2P平臺應(yīng)該積極享受這些數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的實(shí)效。

雖然現(xiàn)在市場上互聯(lián)網(wǎng)金融的玩家眾多，但是大量的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺依然只是披著互聯(lián)網(wǎng)外皮的傳統(tǒng)借貸信貸公司。借貸雙方的大量數(shù)據(jù)依然只是通過線下的人員或者第三方公司進(jìn)行采集驗(yàn)證，實(shí)效如何？我們還需要觀察。

另外，拋開信用的因素，互聯(lián)網(wǎng)用戶越來越依賴手機(jī)，傳統(tǒng)的服務(wù)需要提供大量的紙質(zhì)或者文本類的進(jìn)行驗(yàn)證，可以說數(shù)據(jù)的實(shí)效幾乎為零。

那么問題來了，難道互聯(lián)網(wǎng)金融就是一個(gè)空殼么？而實(shí)際發(fā)展的狀況如何呢？對于P2P平臺來說，無論是借款還是投資都需要結(jié)合場景的特性進(jìn)行挖掘。

作為宜信旗下的P2P平臺宜人貸在移動端上發(fā)力了極速借款的產(chǎn)品，其宣傳語上稱“1分鐘授信，10分鐘快速批核”，小編特別親測了一下，從信用數(shù)據(jù)的采集上圍繞在用戶授權(quán)的信用卡數(shù)據(jù)、電商消費(fèi)數(shù)據(jù)、手機(jī)號數(shù)據(jù)三個(gè)維度進(jìn)行交叉驗(yàn)證，然后得出實(shí)際的借款金額、時(shí)間、信用評估等情況。

這三個(gè)賬號，突破了傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)上傳的困擾，其實(shí)對于小額信用貸款來說，能直接觸達(dá)有需求的用戶。

這一切都是在線上數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，而這一切的大數(shù)據(jù)的模型分析構(gòu)建都是為移動互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代提供最直接的數(shù)據(jù)反饋，對于現(xiàn)有的大量P2P平臺來說，宜人貸選擇了一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)的方式挖掘移動時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融的借貸新模式。

另外在，投資端，信用問題是一切的根基，早年的民間借貸大量依托中間人的模式進(jìn)行保證，但是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，如果依靠中間人的模式并不能行的通。

這就對平臺提出了更高的要求，如何在這中間找到平衡，幾種信用保證的模式，也在各個(gè)時(shí)間承擔(dān)重要的作用。

目前市場主要玩家都采用風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的模式，該模式指P2P平臺從自有資金中或者收取用戶的費(fèi)用中拿出一部分錢作為當(dāng)平臺貸款項(xiàng)目出現(xiàn)嚴(yán)重逾期時(shí)對投資人的損失的一種非義務(wù)性的墊補(bǔ)。為了保證其真實(shí)性，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金一般由第三方銀行代為托管，銀行每月按時(shí)出具托管報(bào)告。

作為這個(gè)領(lǐng)域的資深玩家，宜人貸深諳此道，并不是一味擴(kuò)大平臺交易規(guī)模，在信用體系構(gòu)建上，依靠母公司宜信長時(shí)間積累的數(shù)據(jù)、交易、信用、用戶等方面的優(yōu)勢，在理財(cái)投資端產(chǎn)生的效果是直接明顯的。

另外，很多擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)和收益的問題，就如開頭談到，很多人因?yàn)楣墒惺找娓叨咳耄瑓s不知股市風(fēng)險(xiǎn)的問題，對于宜人貸這樣的平臺，吸引用戶的首要因素就是收益，在10%行業(yè)合理的收益值下，依靠強(qiáng)有力的信用體系能產(chǎn)生的對于用戶的吸引力。

用戶的收益前提是自己平臺擁有的借款和投資端雙向互動的關(guān)系。這一切的最關(guān)鍵是信用體系的構(gòu)建，以及風(fēng)控層面的上的互聯(lián)網(wǎng)化，用互聯(lián)網(wǎng)的手段來提升實(shí)際的業(yè)務(wù)能力。

目前，通過宜人貸的其平臺累計(jì)交易促成金額已突破50億元，注冊用戶數(shù)已超過400萬。其中，宜人貸借款A(yù)pp和宜人貸理財(cái)App兩款移動應(yīng)用的累計(jì)交易促成金額也分別突破了10億元。

對于平臺來說，保障資金的安全，在業(yè)務(wù)的發(fā)展層面看非常關(guān)鍵，宜人貸在多個(gè)方面進(jìn)行了權(quán)衡，產(chǎn)生了如此龐大的業(yè)務(wù)規(guī)模。

平臺大、財(cái)富增值大、合作伙伴規(guī)模大；標(biāo)的金額小、服務(wù)對象廣、起投金額小，這幾項(xiàng)大小之間選擇決定宜人貸的產(chǎn)品服務(wù)的類型更適合廣大互聯(lián)網(wǎng)用戶。

很多人會質(zhì)疑，難道宜人貸就不思考規(guī)模效應(yīng)的影響么？宜人貸總經(jīng)理方以涵認(rèn)為，“很多在國際上已經(jīng)得到創(chuàng)新的很多產(chǎn)品和服務(wù)在中國卻不存在；另外有了創(chuàng)新模式，如何去實(shí)施，如何控制風(fēng)險(xiǎn)，特別是信用風(fēng)險(xiǎn)等。在中國門檻很高，基礎(chǔ)設(shè)施，如支付，征信等等還不完善，因而在這些方面如何能夠降低成本，并通過互聯(lián)網(wǎng)提高普惠金融的風(fēng)控能力？”在她的計(jì)劃中，互聯(lián)網(wǎng)金融更是長跑，而非短程沖刺，需要的是積累而非沖刺。

的確如此，互聯(lián)網(wǎng)金融，從虛空的平臺，需要積累更龐大的數(shù)據(jù)積累，背靠數(shù)據(jù)，產(chǎn)生信用，構(gòu)建合理風(fēng)控，宜人貸即能把自己在移動互聯(lián)網(wǎng)的互聯(lián)網(wǎng)金融的思考規(guī)劃出色的方向。